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家庭年入16万 如何实现购房计划?

2012-8-14 10:21| 发布者: 风的方向| 查看: 260| 评论: 0|来自: 腾讯房产

案例:黎小姐,今年26岁,男友付先生28岁,两个人一起来深圳工作近4年,黎小姐在一家公司从事业务经理工作,月收入6000元左右,付先生月收入在10000元左右,二人计划2年后结婚。现家庭年收入16万元左右,年支出4万,年结余12万元,有短线理财产品5万,银行定期存款8万。黎小姐和付先生两人都购买了社保,没有购买商业保险,近2年有购房计划和家庭规划,现在这种情况如何展开家庭理财?

家庭财产状况分析

记者从银行理财经理处获悉,像黎小姐这样的白领一族,能够年结余12万,已经具备很好的节流意识。但面临着结婚、买房以及婚后一系列的生活开支,仅靠节流还远远不够,要合理配置资产,增加家庭的保障系数,提高资金的利用率。

理财专家表示,这个群体的主要特征是:收入稳定,但资金来源渠道单一。同时,他们普遍缺乏保障意识,理财方式通常很简单,对其他理财工具知之甚少甚至不感兴趣。

针对黎小姐家庭分析,属于“保守的可抗风险家庭”,家庭有一定的现金和活期资金闲置,主要投资短期理财产品,具有一定的理财意识,但夫妻双方作为主力都没有购买商业保险,家庭资产配置缺少商业保险,存在隐形的风险。

建立家庭财务表

记者在采访中了解到,黎小姐尽管收入不菲,但习惯购买价位不低的物品,包括很多昂贵的化妆品、衣服、鞋子等,有很多商品买了以后就被闲置下来,没有有效利用。

理财专家建议,像黎小姐这样的情况,首先要建立家庭财务表,在充分了解自己家庭财务的盈余情况的基础上,查看自己哪些支出可以节省下来。爱美是女孩子的天性,但不能过多的购买一些当下用不到的东西,无论商品价格贵贱,购买之后闲置下来不用,都是一种对家庭有效资产的浪费。所以,建立家庭财务表,可以为家庭理财规划提供一定的数据分析基础。

配置银行中线理财产品

黎小姐及其男友还年轻,有一定的抗风险能力。建议其短期资金(半年以内)可根据资金的流动性分别配置银行中线理财产品。黎小姐收入波动大,男友付先生收入稳定,每年会有2/3的收入结余。因两人工作性质的原因,经常在外出差是很平常的事,所以配置意外保险必不可少。

黎小姐家庭现金和活期资金闲置太多,建议将资金闲置周期控制在半年以下,可以选择配置收益更高的银行理财产品,收益高于同期银行定期存款一到两个百分点。

理财专家表示,黎小姐短期资金(半年以内)可根据流动性分别配置银行短线理财产品。随时要动用的资金闲置时可配置系列短期理财产品,这样资金不仅可以灵活运用还可以得到高于活期4倍多的收益。另外,黎小姐家庭的保守型资产配置相对较多。建议除了中线理财产品外还可以适当配置短期理财产品和债券产品(适中比例为25%),以降低投资风险,获得长期投资收益。投资房产计划配置:在目前房价有所回调的情况下可借助家里力量考虑购买小户型房子,以后根据资金的递增和理财所获再实现小房换大房的愿望。

配置分红型保险 收益和保障一举两得

黎小姐平时过着典型的年轻白领的生活,但是仅靠社保还远远不够,建议配置一些保险。在采访中,黎小姐询问购买终身险是否合适?理财专家表示,对于黎小姐的情况来讲,没有必要购买时间长、成本高、相对保守的终身险、投连险等保险产品,可以考虑配置一些分红型保险产品,达到收益和保障一举两得。

年轻人都比较喜欢户外运动,另外再购买一些保险来增加保障还是很有必要的,比如定期寿险、意外险和残疾险等。还可以选择人身意外险,保费也不是很高,一年只需几百元保费,就能获得较完善的意外保障。理财专家同时表示,有些意外险还通过附加保险计划来获得意外医药补偿和住院给付金,可有效弥补因遭遇意外而给家庭财务带来的损失。市场环境是瞬息万变的,应根据人生不同阶段的财务需求,合理分配短期、中期、长期投资品种,有计划地做好理财配置。本报记者 张祥

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