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月入万元裸婚族买房重在现金流规划

2012-8-2 09:51| 发布者: 风的方向| 查看: 241| 评论: 0|来自: 腾讯房产

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理财案例:月入万元裸婚族买房重在现金流规划

【理财案例】

小徐是公务员,今年26岁;妻子25岁,为个体户经营户,夫妻俩是典型的“裸婚”族。结婚一年,与父母同住。夫妻俩年收入约12万元,年主要生活支出5万元,目前有一年期定存10万元,即将到期。小徐购有保险,妻子尚未购买。夫妻俩希望三年后购买一套总价约95万元的房子;两年内购置私家车;第四年生宝宝,为宝宝准备教育基金和为妻子准备养老金。为此,由兴业银行昆明分行理财经理汪雅丹为该家庭作规划。

【理财规划】

现金:月收入1万元,月生活支出共4200元,结余5800元。现有1年期定存10万元,无股票、无固定资产、无负债,为资产保守型家庭。首先,根据月收支表显示,家庭月储蓄5800元,储蓄率为58%,属高储蓄家庭,理财规划弹性大;当前状态下家庭无负债,财务稳健,可适度利用财务杠杆加速资产成长;妻子目前尚未购买任何保险,生活无保障;此外,妻子属于个体经营户,可在合理理财的同时考虑资金流动性,以备不时之需。

根据家庭实际情况,建议把到期的存款本息共10.35万元分为两部分进行理财。8万元用于购买银行低风险理财产品,期限在一年左右,预期年化收益率在5%——6%。2.35万元存半年定期,并自动转存,确保资金流动性。年底利用理财所产生的利息为自己购买重大疾病险、普通医疗保险及养老保险。

此外,该家庭还应尽快建立紧急备用金,一般为3—6个月的生活支出。考虑到小徐属优质单位客户群体,在紧急备用金到位之前,可办理银行信用卡来作为家庭应急备用金。此后,每月5800元的结余拿出3000元购买基金定投,建议50%投入货币型基金,35%投入债券型基金,15%投入指数型基金。剩余月收入则可选择零存整取,在提高收益的同时也保证的资金的流动性。

买房:根据家庭目前财务状况推断,三年后购买95万元左右的房产所需首付款大约29万元左右,现有生息资产10万元,夫妻年储蓄6.96万元。并具备按揭偿还能力,若通过银行按揭贷款购房,此目标可达成。

购车:该家庭虽暂无负债,财务稳健,但资产薄弱,无固定资产,根据财务分析,目前,若用生息资产购车,会影响到三年后房产首付款,若选择分期购车,对于该“裸婚”家庭而言,分期较高的手续费和月供款是其不能承受的。因此建议暂缓买车。

教育基金:生宝宝后,该家庭需重新调整理财配置,建议以基金定投的方式每月定投1000元,按照5%的收益率,投资15年后即可达到267288元,正好用于宝宝教育费用。

养老金规划:对于每个家庭而言,保险是必不可少的,医疗保险和养老保险尤为重要。考虑到妻子无医保及退休后生活无保障,购房前,该家庭可以利用生息资产10万元所产生的收益来缴纳养老保险及医疗保险;购房后,从每月结余中进行零存整取或基金定投方式,积攒资金来缴纳保费。

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